小額貸款公司又將迎來監(jiān)管新規(guī)！金融監(jiān)管總局研究制定《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），近日正式向社會公開征求意見。意見反饋截止時間為2024年9月23日。近年來，小額貸款公司行業(yè)整體運行平穩(wěn)。截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機構(gòu)6550家，實收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實收資本1590億元，貸款余額1739億元。《暫行辦法》主要對小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險管理、消費者權(quán)益保護等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。特別是針對小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點問題，比如不當(dāng)營銷、違規(guī)收費、出租出借牌照等經(jīng)營亂象，進一步完善監(jiān)管規(guī)則，促進小額貸款公司規(guī)范穩(wěn)健經(jīng)營。需要注意的是，《暫行辦法》還設(shè)置了不超過1年的過渡期。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年，確需延長的報金融監(jiān)管總局同意。
重點內(nèi)容一覽：●加強業(yè)務(wù)集中度的監(jiān)管約束。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不超過人民幣20萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款余額不超過人民幣1000萬元。●嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)。不得使用合作機構(gòu)的預(yù)存保證金等資金放貸，不得與無放貸資質(zhì)的機構(gòu)開展聯(lián)合貸款，不得向無放貸資質(zhì)的機構(gòu)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)。●規(guī)范外部融資。新增小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。●明確資產(chǎn)風(fēng)險分類要求。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款。對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶。●強化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理。禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理條件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。●對嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，授權(quán)省級地方金融管理機構(gòu)依法取消其業(yè)務(wù)資質(zhì)。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶20萬元《暫行辦法》加強了貸款集中度的監(jiān)管約束。其中明確了10%、15%的集中度比例要求，即小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十五。值得關(guān)注的是，《暫行辦法》還新增了“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元”的規(guī)定。據(jù)了解，“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶20萬元”，主要考慮到堅持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。“對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限”這一規(guī)定，主要是考慮到防范風(fēng)險、對標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義等。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，從調(diào)研和測算結(jié)果看，兩項標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。根據(jù)過渡期要求，《暫行辦法》出臺后，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。
將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高，實踐中也發(fā)生了小額貸款公司經(jīng)營不善關(guān)停退出的情況。為此，《暫行辦法》要求強化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險管理。具體來看，《暫行辦法》對公司治理、風(fēng)險管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求。其中，對規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，允許其根據(jù)實際適當(dāng)簡化公司組織機構(gòu)，探索有效的內(nèi)控方式。《暫行辦法》明確資產(chǎn)風(fēng)險分類要求，要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的資產(chǎn)風(fēng)險分類制度和風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時足額計提風(fēng)險準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險能力。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期九十天以上的貸款劃分為不良貸款。同時，明確資金賬戶監(jiān)管要求，嚴(yán)格資金管理。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強化資金管理，對放貸資金實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向省級地方金融管理機構(gòu)報備放貸專戶，并按要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)。小額貸款公司不得利用股東、高級管理人員、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個人賬戶發(fā)放和回收貸款。
禁止誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸近年來，消費者對于部分小額貸款公司誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個人信息等問題反映強烈。對此，《暫行辦法》對小額貸款公司的消費者權(quán)益保護工作提出專門要求。從保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對小額貸款公司信息披露、風(fēng)險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。其中，《暫行辦法》強化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理。其中明確了五項禁止類行為：一是以欺詐或引人誤解的方式進行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸；二是采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；三是面向未成年人推介無擔(dān)保個人貸款，以在校學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品；四是將貸款列為默認(rèn)支付選項；五是違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理條件。